ข้อดีข้อเสียอย่างไรบ้างครับ ถามท่านผู้มีประสบการณ์ครับ เพราะประกันตัวเก่าผมมันล้าสมัยแล้ว คุ้มครองน้อย เบี้ยน้อย ทีนี้ตัวแทนก็เสนอประกันรูปแบบควบการลงทุนมาให้ นั่งคุยเกือบ 2 ชม. เคลิ้มตามเล็กน้อย แต่ก็ปฏิเสธไปว่าขอกลับไปคิดให้รอบคอบอีกที วางแผนมาให้ผมปีละ 100,000 บาท คุ้มครอง 5 ล้าน /ปี มั้ง จุดคุ้มทุนคล่าวๆ 10ปี แต่ขึ้นอยู่กับกองทุน ณ ขณะนั้นด้วย สรุปแล้วประกันชีวิตแบบทิ้งเปล่าหรือควบการลงทุนดีกว่ากันครับ ขอบคุณครับ

มันขึ้นอยู่กับว่าท่านและครอบครัวเป็นแบบไหน เงื่อนไขแบบไหนครับ

A - ถ้าท่านและครอบครัว บริหารเงินเก่ง ลงทุนด้วยอยู่แล้ว ความเห็นผม Unit Link ไม่จำเป็นเลยครับ เอาเงินไปทำประกันที่ได้ผลประโยชน์ที่คุ้มค่ากว่านี้ ได้มากมาย

B - ถ้าไม่มีเวลาลงทุน UnitLink ก็ตอบโจทย์ครับ เพราะมันเป็นเหมือนสินค้าไฮบริด ที่ทำอันเดียวได้ประโยชน์ 2 ทาง (แต่แค่ผลประโยชน์ที่ได้ จะไม่เท่ากับหาทำแยกกัน)

ส่วนตัวผมนะครับ

ประกันก็ประกัน จะชีวิตหรือจะสุขภาพหรอฃืออุบัติเหตุ ก็ว่าไป

ลงทุนถ้าเป็น ก็ลงทุนเองดีกว่าเยอะครับ Unit Link แม่ผมหลวมตัวซื้อไปก่อนโควิด ตอนนี้ยังแดงอยู่เลยครับ

ยูนิตลิงคผมเข้าใจว่ามันพัฒนาการของประกันที่เอาเงินลูกค้าไปผูกกับตลาดทุนโดยตรง เพราะแต่ก่อน เค้าให้ดอกเบี้ยตายตัว ทีนี้ประกันระยะเวลามันนาน จากแต่ก่อนดอกสิบอัพๆๆ ตอนนี้ดอกนิดเดียว ตลาดหุ้นขึ้นลงก็ไม่แน่นอน
บริษัทประกันเลยตัดความเสี่ยงตัวเองแล้วเอาเงินเราไปผูกกับตลาดทุนโดยตรงไปเลย
แบบนี้ผมว่าไม่ต่างกับไปซื้อกองทุนแล้วเอาเงินไปจ่ายทิ้งซื้อประกัน

ทีนี้ข้อเสียสำหรับผมคือผมอยากจ่ายๆจบไปเลย ไม่ใช่ว่าหุ้นลง เราต้องเติมไปอีก
ของลูกเคยฟังยูนิตลิ้ง แต่แพงไปจ่ายไม่ไหว ทำประกันแบบจ่ายจบสามหมื่นกว่ามันก็โอเคนะ
ไม่ได้ทิ้งทั้งหมดด้วย มีได้คืนบางส่วน

จะซื้อประกัน หรือกองทุน แยกกันดีๆ ซื้อรวมๆกันโดนแดกค่าธรรมเนียมเรียบ

ปกติ เพราะวัดกันที่ 10-20 ปี โน้น แล้วสัดส่วนแรกๆมันลงประกัน ไม่ได้ลงกองทุนด้วย แดงแรกๆไม่เท่าไหร่หรอก

ผมเพิ่งไปสอบ IC แล้วขาย unit link ของ aia นีหละ
เท่าที่ดูแบบ มันจะมีอันนึงที่คุ้มหน่อยคือกรณีเสียชีวิตแล้วได้เงิน
เช่น 20 paylife เสียชีวิตได้เงินตามที่ระบุ แต่ถ้าเป็น 20 paylink เสียชีวิตได้เงินตามที่ระบุเหมือนกัน แต่ว่ามีโอกาสจะได้เงินมากขึ้นจากการที่เอาเงินไปลงทุนในกองทุน โดยที่เบี้ยประกันไม่ต่างกันเลย แต่ลูกค้ามีโอกาสได้เงินเพิ่มขึ้น

ประกันควบการลงทุนมันวัดระยะยาว โดยอ้างพื้นฐานจากอดีตเป็นสมมุติฐาน ถ้าเทียบเอาเงินลงกองทุนเพียวๆ เงินคุณจะโตกว่า แต่ถ้าคุณหวังประกันสุขภาพเบี้ยมันจะไม่เพิ่ม(ไม่รู้เปลี่ยนเงื่อนไขยังน่ะ) เบี้ยเท่าเดิม แต่จะแพงกว่าตัวประกันสุขภาพปกติที่จะเพิ่มทุกปี สรุปง่ายๆ มันไม่จ่ายทิ้ง เพราะมันเอาบางส่วนไปลงทุน นั้นเอง แรกๆสัดส่วนลงทุนน้อย ต้องหลังๆโน้นถึงจะเยอะ แล้วถ้าจะแน่นอนต้องวัดยี่สิบปีขึ้น แล้วต้องเลือกความเสี่ยงสูงด้วย

ตามท่านอื่น มุมมองผม มองว่า ถ้าประกันก็คือประกันไปเลยดีกว่า ส่วนลงทุนเน้นลงทุนเองจะดีกว่า

มันแล้วแต่ การวางแผนด้วย ผมทำไปเหมือนกัน ผมว่ามันไม่แย่มองยาวๆก็โอเคอยู่ และลงทุนเพิ่มต่างหากเองอีกก็ได้ กระจายความเสี่ยงไปก็ได้ครับ ผมก็มีไปลงกองทุนแยกต่างหากอีกทีเช่นกัน

แต่ทีนี้สำหรับยูนิตลิ้งค์ตัวปกติ อย่าไปมองเรื่องการลงทุนมากครับผมว่ามันไม่ได้ลงทุนจ๋าขนาดนั้นผมว่ามันสำหรับคนอยากเก็บเงินไว้ใช้ในอนาคตที่พ่วงกับประกันมากกว่า แต่ทุนประกันมันสูงอยู่นะ

ผมเคยไปนั่งอบรม Unit link ตอนที่เค้าทำ presentation สอนนี่จะโชว์เฉพาะในกรณีที่การลงทุนมันได้ผลตอบแทนมีแต่กำไรแถมคงที่ตลอด มันจะกำหนดจุดคุ้มทุนได้ครับ

แต่ว่าในความเป็นจริงมันขึ้นไปลงทุกปี ผมมองว่าท่านเอาเงินไปทำประกันแล้วลงทุนเองหรือซื้อผ่านกองทุนเถอะครับ

ผมจำไม่ได้ว่าเงินลงทุนมันเอาออกมาได้ไหม ถ้าได้ก็น่าจะดีมั้งแต่ว่าถ้าเกิดไม่ได้กลายเป็นเงินจมเลย

ผมทำเพราะมันเป็นประกันสุขภาพ ที่หาผลตอบแทนให้เรา เพื่อไปจ่ายเรื่องเจ็บป่วย (admit) ตอนที่เราเกษียณ ซึ่งไม่มีสวัสดิการที่ทำงานแล้ว และตอนนั้นหากเป็นอะไรร้ายแรง เงินที่เก็บมาทั้งชีวิตอาจไม่พอ

แบบทิ้งเปล่ากับแบบ unitlinked ไม่มีตัวไหนดีกว่ากัน แต่ละตัวจะมีจุดเด่นคนละแบบ

ในขณะที่ unitlinked มีราคาเบี้ยต่อการประกันภัยที่ถูกกว่า และระยะคืนทุนหรือผลตอบแทนที่แลดูจะสูงกว่า แต่ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องรับความเสี่ยงในการลงทุนเอง ในขณะที่แบบทิ้งเปล่า บ.ประกันจะรับความเสี่ยงไว้เอง แต่แน่นอนก็ให้ผลตอบแทนที่น้อยและช้ากว่า และเบี้ยแพงกว่าด้วย มีดีคนละแบบครับ

ส่วนเรื่องประกันกับลงทุนนั้น ให้มองประกันก็คือประกันครับ ถ้าจุดประสงค์ของการเก็บเงินก้อนนี้คือการสร้างหลังประกัน ก็ซื้อประกันครับ
แต่ถ้าจุดประสงค์ฺเป็นการลงทุนหาผลตอบแทน ก็ไปลงทุนอย่างอื่นครับ
แต่อย่าพึ่งมองข้ามประกัน เพราะประกันเป็นสินค้าพื้นฐาน ที่จำเป็นต้องมีเพื่อปกป้องการเงินส่วนอื่นๆ

ดังนั้นคำแนะนำคือ ควรมีประกันเป็นลำดับแรกครับ ส่วน ลงทุนใน unitlinked ดีมั้ย ให้มองว่ามันเป็นประกันครับ แต่มีผลตอบแทนจากการลงทุนด้วย ถ้าการที่มันคุ้มครองเราวงเงินเท่านี้แล้ว ระยะเวลาหนึ่ง คืนทุนกลับมาเท่านี้ เรารับได้มั้ย ถ้าตรงกับโจทย์ชีวิตเรา แบบนั้นก็คือดีครับ ส่วนเงินที่เหลือเอาไปลงทุนในผลิตภันฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ตามความเหมาะสมได้ครับ ถ้าเราไม่แน่ใจ เดี๋ยวนี้จะมีอาชีพที่เรียกว่า นักวางแผนการเงิน โดยตรงเลย ลองปรึกษา หรือหาความรู้จาก podcast ก็ได้ครับ ฟังแล้วจะเข้าใจการวางแผนการเงินมากขึ้นครับผม

.

ผมอาจจะคิดไม่เหมือนใครนะ

ประกัน = เครื่องมือโอนความเสี่ยง

ไม่ใช่สินทรัพย์ลงทุน