สมมติ....ครอบครัวหนึ่ง
มีสมาชิกดังนี้
- พ่อ แม่ ทำงานบริษัทใหญ่ ทั้งคู่ๆ เงินเดือน 2 คน รวมกัน 1.4 แสน
- ลูก 2 คน ม.6 และ ม.3
- ตา ยาย อยู่บ้านเดียวกัน
- ปู่ ย่า อยู่บ้านต่างจังหวัด
_____

รายรับ เงินเดือน 2 คนรวมกัน
1.4 แสน
.
รายจ่าย
- ผ่อนหนี้สิน ระยะยาว
- - - ผ่อนบ้าน 18,000/เดือน
- - - ผ่อนรถ 2 คัน 20,000/เดือน
- - - ส่งเงินให้ ปู่ ย่า ต่างจังหวัด 5,000 / เดือน
.
- รายจ่ายประจำที่ไม่เกี่ยวกับหนี้สินระยะยาว
- - - ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอินเตอร์เน็ต
- - - ค่าอาหาร ค่าลูกไปโรงเรียน
- - - ค่าน้ำมันรถ (อีกคันเป็น EV แม้ไม่เติมน้ำมัน...ก็กินไฟบ้านเพิ่ม)
ฯลฯ
________

ใช้บัตรเครดิต (ที่เขาว่าก้นว่า...) อย่างชาญฉลาด ตั้งใจจะผ่อน 0% จะไม่ยอมเสียดอกเบี้ยเลย

- ผ่อนค่าทัวร์ ทริปญี่ปุ่น 0% งวดละ 11,000 x 10 งวด...(ไปเที่ยวมาเมื่อ 5 เดือนที่แล้ว เหลืออีก ผ่อนอีก 5 งวด (เที่ยวก่อน...ผ่อนทีหลัง...สบายใจ)
.....
- ทริปเที่ยวยุโรป ตามหาแสงเหนือ มีโปรไฟไหม้ ถูกยังกะเที่ยวเชียงใหม่ แถมให้ผ่อน 0% 10 งวดอีกแล้ว....ซื้อไว้ก่อนแล้วกัน 280,000 สำหรับ 4 คน...คุ้ม
.
(เอ้า...เริ่มผ่อน 0% อีกแล้ว...อันนี้ดูเหมือนเก็บเงินก่อน เที่ยวทีหลัง...แต่...มันจำเป็นขนาดนั้นเลยหรือ?....มีของจำเป็นที่ควรเก็บเงินซื้อก่อนทำไมไม่เก็บ...เงินสำรองฉุกเฉิน ทำไมไม่เก็บ)
.....
- ผ่อนมือถือ รุ่นใหม่ของปี
- - - ของพ่อ เพิ่งผ่อนหมด 2 เดือน
- - -ของแม่เหลือ 2 งวด
- - -ของลูก เหลือ 8 งวด
(เดี๋ยวนี้ มือถือ ออกรุ่นใหม่ทุกทุกปี...ผลัดกันเปลี่ยน ปี เว้นปี...เอามาใช้ก่อน ผ่อนทีหลัง...ไม่ต้องอดใจรอ)
......
- คุณแม่เดินผ่านคลินิกเสริมความงาม...ใจก็อยาก เซลล์ก็เก่ง มีโปรผ่อนบัตร 0% อีก
.
โดนไป 60,000 เดินหน้าสวย ตัวเบา...ออกมาลย
.....
- เผลอแว๊บเดียว...ถึงกำหนดจ่ายค่าเทอมลูกคนเล็กอีกแล้ว...ดีที่เดี๋ยวนี้ รร.เอกชน ให้รูดบัตรจ่ายค่าเทอมได้
.....
- ลูกคนโต สอบเรียนต่อมหาวิทยาลัยได้ คณะสถาปัตย์
ต้อง Spec สูง ที่รองรับโปรแกรมออกแบบสถาปัตย์ได้...ปาเข้าไปแสนกว่า
.
ผ่อน 0% 10 งวด ยังพอช่วยได้ แต่...ชักจะตึงๆ
______

อ่านดีๆ นะ..."ชักจะตึงๆ"
______

ต่อๆ
- คุณยาย ความดันสูง เส้นเลือดฝอย ในสมองแตก ล้มในห้องน้ำ
.
ทำประกันสุขภาพไว้แต่ของ พ่อ แม่ ลูกๆ ของยายไม่มี
.
เงินสดสำรองฉุกเฉิน ไม่มี
.
แต่...การดูแลคุณยายให้ดีที่สุดก็สำคัญที่สุด_เข้า รพ.เอกชน_วงเงินบัตรเครดิต เริ่มไม่พอ_รูดไปก่อน (เดี๋ยวโทรขอแบ่งจ่าย 0% 6 งวดเอา)_ใช้วงเงินบัตรกดเงินสดช่วยอีกส่วน
__

ฝนตกหนัก ต้องขับผ่านจุดที่น้ำรอระบาย น้ำเข้า_เครื่องดับ
.
ต้องเรียกรถสไลด์ เงินสดไม่มี
กดบัตรเงินสดมาก่อน...
.
ตามด้วยค่าซ่อมรถอีก รัวๆ...บัตรกดเงินสดเท่านั้น ที่จะช่วยให้รอด
______

เมื่อกี๊...ชักจะตึงๆ
ตอนนี้...เต็มทุกวงเงิน มากกว่านี้ คงต้องหาหยิบ หายืมเพื่อนๆ หรือ แย่กว่านั้น อาจจบลงด้วย "หนี้นอกระบบ"
.......

เพราะรวมทุกสิ่งอย่าง
ที่เคย 0% มาอยู่ชนกันมากมาย ในแต่ละเดือน แถมต้องผ่อนบัตรกดเงินสดอีก
.
เริ่มจ่ายทั้งหมดไม่ไหว
.
จ่ายขั้นต่ำไปก่อนละกัน
เริ่มมีดอกเบี้ยละทีนี้ (ดอกมหาโหดด้วย...แต่ก็เป็นไปตามเงื่อนไขที่ตกลงไว้แต่ต้น)
.
ผ่อนบ้านช้าไป 2 งวด
(ตกชั้นจากดอกเบี้ยคงที่ถูกๆ ตามเงื่อนไขตอนกู้...ต้องถูกบังคับใช้ดอกเบี้ยลอยตัวเลย)
.
ค่าผ่อนต่องวดเท่าที่เคย
กลาบเป็นดอกเบี้ยไปหมด
ถูกเรียกยอดผ่อนบ้านเพิ่มอีกหลายพันแถมเป็นต้นน้อยกว่าเดิม...เพราะดอกแพงขึ้น
.
ฯลฯ ที่จะตามมา
______
_________

ลองจินตนาการดูว่า...
ครอบครัวนี้จะเป็นยังไงต่อ
.
โอ้ว...ใน FB รูปบรรยากาศ สนุกสนาน ทริปญี่ปุ่น ครบปี เด้งขึ้นมาเตือน
.
เห็นแล้ว...อยากจะยิ้มทั้งน้ำตา
______

บัตรเครดิต...เขาทำวิจัยมาอย่างดีแล้ว...90% ของคนที่ใช้บัตรเครดิต....จะต้องเสียดอกเบี้ยให้เขาในอนาคตอันใกล้
.
ตั้งบูธแจก โทรเชิญชวนท่านลูกค้ากันรัวๆ นั่น...ผู้ให้บริการบัตรเครดิตไม่ได้โง่ ไม่ได้ทำการกุศล นะเธอ !!!
_______

หนี้....เป็นได้ เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ จะรอเก็บเงินสดซื้อคงยาก
......

แต่....ต้องไม่ลืมว่า
"ความแน่นอน คือ ความไม่แน่นอน" และ ว่าที่จริงความแน่นอน...ไม่เคยมีจริง
.
เหตุฉุกเฉิน อาจเกิดขึ้นได้เสมอ....ท่องไว้
.
อย่าก่อหนี้ก่อสินล้นพ้นตัวในเวลาอันสั้น..
_____

อะไร "จำเป็น" ต้องซื้อ ก็ต้องซื้อ
.
อะไร "จำเป็น แต่ไม่เร่งด่วน" เก็บกันเงินไว้ รอครบจำนวนค่อยซื้อ
.
ไม่มีเงินพอซื้อ...
ก็แค่ "รอให้เป็น"
.
อะไรไม่จำเป็น...แต่แค่
"อยากได้....อยากมี"
"ของมันต้องมี"
ที่สังคมให้ค่า...แต่ว่า ไม่จำเป็น
.
อาจไม่ต้องมีในชีวิต
ถ้าภาวะการเงินยังตึงๆ อยู่
_____

ขอให้กำลังใจ
.
ใครที่เคยน้อยเนื้อต่ำใจ
เวลาเห็นใครเขามีโน่น นี่ แล้วเราไม่มี หรือ มีไม่เท่า
.
หรือ เห็นใครแชร์รูปเที่ยวเมืองนอก รัวๆ แล้วเราไม่มีเงินซื้อทัวร์ เพราะเราไม่อยากเป็นหนี้บัตรเดรคิต
.
นั่นแหละดีแล้ว...
แสดงว่าเรามีสติมากพอ
ไม่เป็นเหยื่อกระแสสังคม / เหยื่อการตลาด / เหยื่อกิเลส อยากได้ อยากมี
.
ชมตัวเองกัน ด่วนๆ เลยจ้า
.......

ตัวอย่างที่แอดมินยกมาข้างบนแม้เงินเดือนมาก แต่เขามี Life Style Inflation อยู่พอสมควร...(ซึ่งคนส่วนหนึ่งที่รายได้มากขึ้น มักจะเผลอเป็น)
.
แต่....ไม่ใช่ Life Style ที่จำเป็นและ เราไม่จำเป็นต้องทำตามก็ได้
.......

....ความเบาสบาย
ที่ไม่ต้องหมุนเงินเป็นพัลวัน
น่าจะสำคัญกว่า "ภาพลักษณ์...ที่คนอื่นมองเห็น"
......

แอดมินคนนึงหละ...ที่ให้ความสำคัญแก่ผู้คนที่ "แก่น" ไม่ใช่เปลือกหุ้มอันสวยงาม
_____

หากแยกแยะได้
ใส่ไว้เป็นสำคัญในการวางแผนการเงิน...จะไม่พลาดง่ายๆ
.
ฝากไว้ให้พิจารณา
ด้วยความปรารถนาดี...เช่นเคย

เกินตัว ไม่เกี่ยวกับ 0%

- ผ่อนค่าทัวร์ ทริปญี่ปุ่น 0% งวดละ 11,000 x 10 งวด

- ทริปเที่ยวยุโรป ไว้ก่อนแล้วกัน 280,000 สำหรับ 4 คน

- ผ่อนมือถือ รุ่นใหม่ของปี
- - - ของพ่อ เพิ่งผ่อนหมด 2 เดือน
- - -ของแม่เหลือ 2 งวด
- - -ของลูก เหลือ 8 งวด

- คุณแม่เดินผ่านคลินิกเสริมความงาม...ใจก็อยาก เซลล์ก็เก่ง มีโปรผ่อนบัตร 0% อีก
.
โดนไป 60,000 เดินหน้าสวย
.....
- เผลอแว๊บเดียว...ถึงกำหนดจ่ายค่าเทอมลูกคนเล็กอีกแล้ว...ดีที่เดี๋ยวนี้ รร.เอกชน ให้รูดบัตรจ่ายค่าเทอมได้
.....
- ลูกคนโต สอบเรียนต่อมหาวิทยาลัยได้ คณะสถาปัตย์
ต้อง Spec สูง ที่รองรับโปรแกรมออกแบบสถาปัตย์ได้...ปาเข้าไปแสนกว่า
.
ผ่อน 0% 10 งวด ยังพอช่วยได้ แต่...ชักจะตึงๆ

ตัดพวกนี้ออก ได้ค่าเทอมลูกเงินสำรอง อีกเป็น 4-5 ปีเลย

ใช้เงินเกินตัว มือถือใหม่อย่าหวังเลยจัดไป 5-10 ปี นู่น ต้องให้เหตุผล พ่อแม่ คงให้ใช้แค่ 4k-5k อ่ะ

- - - ผ่อนบ้าน 18,000/เดือน
- - - ผ่อนรถ 2 คัน 20,000/เดือน
- - - ส่งเงินให้ ปู่ ย่า ต่างจังหวัด 5,000 / เดือน

ผมตัดออกกระจุยอ่ะ รถ 2 คัน ไหนจะเข้าสังคมอีก เงินเดือนเป็นแสนๆ 2 คน รวมกันก็ไม่พอ

จ่ายขั้นต่ำอีก เหอๆ

เคยเจอเพื่อน แม่งกู้ มา 2แสน แล้วพาอีกคนไปค้ำกัน ถามทั้งคู่ว่าเอาไปทำอะไรว่ะ บอกปล่าวจะเอามาเฉยๆ

ตลก ทุกวันนี้ปล่อยให้เค้าทวงแล้ว

ผมตัดออกได้เพียบเลยถ้าเจอลักษณะนี้ น่ากลัวมาก ประมาทมาก

เกินตัว ไม่เกี่ยวกับ 0%

ญี่ปุ่น พอทน แสงเหนือ พอเลย ใช้จ่ายเกินตัวเอง ถ้าเป็นเหตุการณ์​จริงคงไม่มีใครเห็นใจมีแต่คนจะซ้ำ

พวกธนาคารมันก็หิวลูกค้านะ
ผ่อนเยอะ ๆ มันก็ส่งบัตรใหม่มาให้ บัตรกดเงิน มันเงินติดปีกอะไรของมัน
หลังจาก 0% 10งวดแล้ว งวดต่อไปดอก 25%
ผ่อนไปได้สักระยะ พวกบัตรมันนี่อีซี่อะไรก็โทรมาหาอีก เสนออีก
เหมือนทำงานเป็นเครือข่ายกัน ข้อมูลลูกค้าแชร์รู้กันหมด

เหมือนใช้จ่ายเกินตัวมากกว่า

มันใช้เงินเกินตัวไปเยอะเลย แล้วมีเยอะด้วยคนประเภทนี้ในปัจจุบันอะ พวกเห็นคนอื่นมีต้องมีตาม
สำหรับผมการผ่อน 0% ไม่ใช่ปัญหาแต่เปนการที่คนไม่รู้จักใช้เงินมากกว่า ผมผ่อน 0% เวลาซื้อโทรสัพตลอด แต่เงินก้อนนั้นผมสามารถซื้อสดได้เลยนะ แต่ผ่อนไปงั้นแหละเพราะยังไงเงินก้อนนั้นก็กักไว้ซื้อโทรสัพอยู่แล้ว 5555

ตัวเลขรวม 140k คงเข้าใจว่ามันเยอะ จนลืมว่าต้องเอาไปหารต่อหัวอีก 4 พอได้อำนาจการใช้จ่ายจาก 0% อีก เพลินเลย ได้ความสุขมาเสพก่อนในราคา 10%

โง่เรื่องการเงิน แค่นั้นเอง

ผ่อน 0% ไม่ได้ผิดอะไรถ้าคำนวนรายรับรายจ่ายแต่ละเดือนเป็น

เหมือนกับการใช้บัตรเครดิตนั่นแหละ สักแต่รูดโดยไม่คำนวนรายจ่ายก็พัง

อ่านแล้วบัตร 0% มีแต่ข้อดี ข้อได้เปรียบ

แต่พังเพราะการใช้จ่ายเกินตัว

ผ่อนขนาดนี้วงเงินบัตรเต็มก่อนละมั้ง

แล้วทำไมไม่รอให้ผ่อนญี่ปุ่นหมดก่อนค่อยผ่อนไปยุโรป งง

แบบนี้คือโง่เองมากกว่า

อ่านจบแล้วไม่มีอะไรน่าเห็นใจสักข้อ

แล้วผ่อน 0% ไม่ดียังไง ไม่ใช่กับดักหรอก โง่แบบนี้ ไม่มี0%ให้ใช้จ่าย สุดท้ายก็พังอยู่ดี

Edit
ผมยกตัวอย่างบ้าง

ผมต้องซื้อของชิ้นใหญ่ ประมาณ 2แสน ผมผ่อน 0% 10 เดือน
จริงๆผมจ่ายทีเดียวได้เลย2แสน เดือนแรกไม่ต้องจ่าย เดือนถัดมาจ่าย 2หมื่น ผมมีเงิน สดเก็บไว้ 1.8แสน เอาไปลงทุนในช่วง 10เดือนผมได้เงินเพิ่มกลับมา 20,000 เท่ากับ ผมซื้อของถูกลง? ไม่ใช่แค่ 0%ด้วย

อีกตัวอย่าง ไม่มีเงินแต่ฉุกเฉินต้องใช้จริงๆ เช่นอุบัติเหตุ เจ็บป่วย 0% 10 เดือนก็ทำให้มีเวลาหาเงิน แทนที่ต้องไปกู้หนี้ยืมสิน PL โง่ๆดอก15-20%

ส่วนมากคนเราเห็นว่า ไม่โดนดอกเบี้ย ผ่อนก็น้อย
เลยจัดหลายรายการ รวมๆ มันเลยเยอะ
นี่เมื่อวานผมจัดห้องน้ำเเมวไป 1 ดอก 0% 10เดือน