คำถามสั้นๆ แต่คำตอบ รายละเอียดเพียบเลยนะครับ
จะพยายามตอบสั้นๆ ให้ได้ใจความก่อนนะ
โดยข้อมูลเป็นแบบประกันของ AIA นะครับ

อย่างแรก ต้องเข้าใจให้ได้ก่อนว่า ประกัน คือการเฉลี่ยความเสี่ยง ซื้อเบี้ยถูก จ่ายทุนประกันสูงๆ
ทำแบบนี้ได้ เพราะมันเฉลี่ยความเสี่ยงกันไป บางคนตายไว ตายช้า ดูจากสถิติ เขาถึงทำแบบประกันออกมา

ดังนั้นถ้าทำตอนอายุน้อย เบี้ยถูก จ่ายทุนประกันสูง
แต่พอทำตอนอายุเยอะ เบี้ยย่อมแพง จนบางทีถ้าจ่ายครบ แพงกว่าทุนประกันอีก
เราเรียกว่า "เบี้ยท่วมทุน"

ยกตัวอย่าง
ผู้ชายคนอายุ 35 ไม่มีโรคประจำตัว ทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพ
ทุน 200,000 จ่าย 20 ปี ปีละ 5,638 บาท
พูดง่ายๆ ถ้าส่งครบ 20 ปี เท่ากับ 5ม638x20‎ = 112,760
ตายได้ 200,000
จะเห็นว่าจะตายเร็วตายช้า ก็ไม่ขาดทุน

แต่พอเป็นผู้ชายอายุ 73 ปี ถ้าไม่มีโรคประจำตัวเลยนะ ทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพ

ทุน 200,000 จ่าย 20 ปี
ค่าเบี้ยปีละ 23,060 บาท
ถ้าส่งครบ 20 ปี แล้วไม่ตาย เท่ากับ 23,060x20‎ = 461,200
จะเห็นว่ามันมากกว่าทุนประกัน 200,000 บาทที่ได้ใช่ไหมครับ
แต่ในกรณีนี้ที่แบบประกันนี้ มันจะมีการจ่ายที่เรียกว่า Max Trio
คือถ้าเบี้ยที่จ่ายไปมันท่วม (มากกว่า) ทุนประกัน บริษัทจะจ่ายให้ตามมูลค่าอย่างใดอย่างหนึ่งที่มากสุด
คือ 1) ทุนประกัน 2) มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ 3) มูลค่าเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไป
ในนี้ที่ บริษัทจะจ่ายตามมูลค่าเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไป เพราะมันสูงกว่าทุนประกันที่ได้

ดังนั้จะเห็นว่า
อายุเยอะ ทำประกันชีวิตได้ไหม
ตอบว่า ได้
แต่ไม่คุ้มมากเท่าคนอายุน้อย
ถ้าทำประกันปีเดียวแล้วเสียชีวิต คุ้มไหม ตอบได้ว่า คุ้มแน่นอน เพราะเพิ่งจ่ายเบี้ยไปแค่ 23,060 บาท
แต่ได้เงิน 200,000 บาทกลับมา
แต่ถ้าอายุยืนแล้วอยู่จนส่งเบี้ยครบ ก็ยังไม่เสีย เรียกได้แค่เงินต้นคืน พูดตรงๆ ก็เรียกว่าขาดทุนนิดหน่อย
เพราะไม่มีดอกเบี้ยให้

ถามว่าประกันเอาเปรียบไหม
เขาก็คิดจากความเสี่ยงนั่นแหละ
ก็ถ้าทำตอนอายุ 70 กว่าแล้ว เราไม่รู้เลยว่าจะอยู่ได้อีกกี่ปี ถ้าส่งเบี้ยแค่ 3-4 ปี แล้วเกิดเป็นอะไรไป
ประกันต้องจ่ายเต็ม 200,000 บาท
ดังนั้นผู้สูงอายุความเสี่ยงสูงที่จากไปเร็วกว่าคนหนุ่มสาว เบี้ยย่อมแพงกว่าตามขั้นบันได

แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น นี่คือเงื่อนไขที่ว่า ไม่มีโรคประจำตัวเลยนะ ไม่มีประวัติรักษาโรคเรื้อรังใดๆ
ถ้ามี ก็อาจจะโดนเบี้ยแพงกว่านี้เพิ่มไปอีก 20-40-100% ก็เคยมี
หรือแย่สุด คือปฏิเสธการรับประกันไปเลย

..........

ส่วนประกันสุขภาพ ก็หลักการคล้ายกันครับ
อายุเยอะ โรคมากมายรุมเร้า สุขภาพไม่ดีเหมือนวัยหนุ่มสาว ป่วยง่าย ป่วยบ่อย ป่วยแล้วเข้ารพ.นานกว่าคนหนุ่มสาว แน่นอน เบี้ยย่อมแพงมากขึ้น
ผู้ชายอายุ 35 ไม่มีโรคประจำตัว เบี้ยประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย 5 ล้านต่อปี จ่ายเบี้ยปีละ 18,900
แต่ผู้ชายอายุ 73 ไม่มีโรคประจำตัว เบี้ยประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย 5 ล้านต่อปี จ่ายเบี้ยปีละ 104,000

สำคัญคือต้องไม่มีโรคประจำตัว
ถ้ามี เขาจะยกเว้นไม่คุ้มครองโรคที่เป็นอยู่แล้ว หรือมีความเสี่ยงว่าจะเป็น และเบี้ยจะเพิ่มสูงขึ้น เพราะความเสี่ยงมากขึ้นไปอีก

ดังนั้นประกันสุขภาพ ถ้าทำตอนยังวัยหนุ่มสาว แล้วแข็งแรงดี มันจะคุ้มครอง 100% ของร่างกาย
ต่อให้ภายหลังตรวจเจออะไร เป็นอะไร ในระยะเวลาที่อยู่ในเงื่อนไขคุ้มครอง
มันก็จะคุ้มครองไปตลอด ไม่มีการเพิ่มอัตราเบี้ยในความเสี่ยง (แต่จะมีการเพิ่มเบี้ยตามอายุมาตรฐานปกติ)
ตราบใดที่เราไม่ขาดส่งเบี้ยนะครับ